1. CONTEXTE ET CADRE DE L'ANALYSE

 

Le modèle de revenus des banques commerciales repose sur deux piliers structurels : le revenu net d'intérêts (NII) — différentiel entre taux prêteurs et déposants — et les revenus hors intérêts (Non-Interest Revenue, NIR), qui agrègent commissions, frais de services, gains sur change, revenus de trading et autres charges facturées à la clientèle. Cette analyse porte exclusivement sur le second pilier.

 

Dans les marchés émergents d'Afrique et du Moyen-Orient, les frais et commissions bancaires constituent à la fois un levier de rentabilité pour les établissements et un facteur de friction pour l'accès aux services financiers des ménages. Le Maroc, en tant qu'économie émergente de référence en Afrique du Nord et sub-saharienne, offre un terrain d'analyse particulièrement pertinent.

 

1.1  Périmètre de comparaison

L'analyse retient comme pays comparables ceux présentant des similarités structurelles avec le Maroc selon les critères suivants :

• Revenu intermédiaire inférieur ou supérieur (classification Banque Mondiale)
• Taux de bancarisation inférieur à 80 % (marchés d'inclusion en cours)
• Présence d'un secteur bancaire régulé et d'une banque centrale opérationnelle
• Proximité géographique ou d'intégration régionale : Afrique du Nord, Afrique subsaharienne francophone, Proche-Orient émergent

 

Les pays retenus sont : Tunisie, Égypte, Sénégal, Côte d'Ivoire, Kenya, Jordanie et, pour référence régionale haute, l'Afrique du Sud.

 

1.2  Méthodologie et sources

Les données mobilisées proviennent des sources institutionnelles suivantes, toutes accessibles via les liens actifs de la section Références en fin de document :

• Banque Mondiale — Global Financial Development Database (GFDD/FRED) : indicateur GFDD.EI.03 (Non-Interest Income / Total Income)
• Bank Al-Maghrib (BAM) — Rapports annuels sur les statistiques bancaires 2023–2024
• FMI — Article IV Consultation Maroc 2024
• McKinsey Global Institute — « From Potential to Performance: African Banking » (mars 2026)
• Banque Centrale de Tunisie (BCT), BCEAO, données sectorielles publiées
• Grilles tarifaires officielles GPBM / banques marocaines (2025)

 

1. STRUCTURE DES FRAIS BANCAIRES AU MAROC

 

2.1  Un socle de gratuité réglementée depuis 2006

Depuis l'accord de 2006 entre le Groupement Professionnel des Banques du Maroc (GPBM) et Bank Al-Maghrib, un socle minimal de services est fourni gratuitement à la clientèle : ouverture et clôture de compte, délivrance de chéquier, envoi mensuel de relevés, versements d'espèces au guichet. Cette décision a constitué un premier levier d'inclusion, mais son périmètre reste limité face à l'étendue réelle des charges facturées.

 

2.2  Grille tarifaire — Principales catégories (2025)

Catégorie de frais	Fourchette (MAD)	Régime réglementaire
Tenue de compte (particulier)	180 – 300 MAD/an	Encadré GPBM/BAM
Carte bancaire Visa Classic	120 – 180 MAD/an	Tarification libre
Virement hors place (agence)	15 – 40 MAD/opér.	Non plafonné
Virement via digital	Gratuit – 10 MAD	Encouragé (SNIF)
Opposition sur chèque	150 – 200 MAD	Non plafonné
Attestation / Certificat bancaire	50 – 100 MAD	Non plafonné
Commission de change (devises)	1 – 3 % du montant	Encadré BAM
Commission paiement électronique	0,65 % transaction	Plafonné BAM 2024
Retrait interbancaire (autre réseau)	5 – 15 MAD/opér.	Encadré CMI → ouvert 2025
Frais de rejet (chèque sans provision)	200 – 400 MAD	Barème légal
Ouverture de compte	Gratuit	Accord GPBM 2006
Clôture de compte	Gratuit	Accord GPBM 2006

 

Source : Grilles tarifaires GPBM, Attijariwafa Bank, Banque Populaire, CIH, BMCE — 2025.

 

2.3  Évolution de la part NIR/Total revenus (World Bank GFDD.EI.03)

Année	2017	2018	2019	2020	2021
NIR / Total revenus	38,4 %	36,9 %	39,9 %	38,4 %	40,3 %

 

Source : World Bank Global Financial Development Database — FRED Series DDEI03MAA156NWDB.

 

◆  Lecture analytique : Une part NIR de 40 % signifie que, pour 100 MAD de revenu bancaire total, 40 MAD proviennent de frais, commissions et activités hors crédit. Ce ratio — stable et élevé — traduit une dépendance structurelle au modèle de facturation de services, indépendamment du cycle de taux directeurs.

 

 

 

III. ANALYSE COMPARATIVE RÉGIONALE

 

Le tableau ci-dessous consolide les indicateurs disponibles pour les huit marchés de comparaison retenus. Les données NIR proviennent de la Banque Mondiale (GFDD.EI.03) ; les taux de bancarisation croisent les données BAM, FMI et Banque Mondiale 2024.

 

Pays	NIR / Total	Bancarisation 2024	Frais transferts	Régulation frais
Maroc	40,3 % (2021)	58 %	~3–4 % (réformé BAM)	Modéré — socle GPBM 2006 + BAM actif
Tunisie	~42–45 % (est.)	~45 %	~8 % (élevé)	Faible — peu contraignant
Égypte	En hausse	~37 %	5–7 %	En renforcement post-2022
Sénégal	35,7–42,5 %	~54 % (UEMOA)	3–5 % (BCEAO)	Modéré — BCEAO harmonisé
Côte d'Ivoire	~48–55 % (est.)	~41 %	3–5 % (BCEAO)	Modéré — même cadre BCEAO
Kenya	~38–42 %	~79 %	~4–6 %	Fort — CBK très actif
Jordanie	~35–38 %	~43 %	4–6 %	Modéré — CBJ encadre
Afrique du Sud	40,9 % (2021)	>80 %	N/A (marché mature)	Fort — SARB + NCA

 

Sources : World Bank GFDD/FRED, McKinsey African Banking 2026, BAM, BCT, BCEAO, CBK, estimations M3T Consulting.

 

3.1  Le Maroc en position intermédiaire

Avec 40,3 % de NIR sur total revenus, le Maroc se positionne dans le tier supérieur de la région, au même niveau que l'Afrique du Sud (40,9 %), mais en dessous des marchés UEMOA (Côte d'Ivoire, Sénégal historique) où la part NIR peut atteindre 55 %. Par rapport à la Tunisie, le Maroc présente une meilleure régulation des frais sur transferts — résultat direct de l'action volontariste de Bank Al-Maghrib, qui a divisé par deux ces frais, là où la Tunisie maintient un taux de 8 % défavorable aux expatriés.

 

3.2  Le modèle kenyan : référence en matière d'inclusion

Le Kenya affiche un taux de bancarisation de ~79 % avec une part NIR similaire au Maroc (~38–42 %). Ce paradoxe apparent s'explique par la stratégie proactive de la Central Bank of Kenya (CBK) : l'exonération temporaire des frais M-Pesa pendant la pandémie (2020–2021) a accéléré l'adoption digitale massive. La leçon : la réduction ciblée de frais sur un vecteur d'accès privilégié (mobile) peut produire un effet de bascule sur la bancarisation, indépendamment du niveau global de NIR.

 

3.3  La zone UEMOA : niveau NIR élevé, bancarisation faible

La Côte d'Ivoire et le Sénégal affichent historiquement les parts NIR les plus élevées de l'échantillon, dans des marchés où la bancarisation reste inférieure à 55 %. Ce constat illustre l'effet de segmentation : les frais élevés concentrent les revenus sur une clientèle captive (salariés du secteur formel, entreprises) tout en excluant les ménages à revenus irréguliers.

 

 

 

1. IMPACT DES FRAIS SUR LE TAUX DE BANCARISATION

 

4.1  Les données macroscopiques (BAM 2024)

Le taux de bancarisation au Maroc s'établit à 58 % à fin 2024, contre 53 % stable de 2020 à 2022 — un plafonnement structurel sur trois ans malgré la dynamique démographique. Cette stagnation est partiellement corrélée à la persistance de frais qui érigent un seuil d'entrée économique pour les ménages à faible revenu.

 

Taux de bancarisation 2024	Primo-bancarisés 2024	Comptes bancaires (total)
58 % (+4 pts vs 2023)	883 579 personnes	38,2 millions (+5,2 %)
Hommes : 70 % | Femmes : 46 %	55 % hommes | 45 % femmes	Recul ouvertures : -6,1 %

 

Source : Bank Al-Maghrib — Statistiques bancaires 2024.

 

⚠  Signal d'alerte : le recul de -6,1 % du nombre total de comptes ouverts en 2024, malgré la hausse du nombre de primo-bancarisés, traduit une rationalisation des comptes multiples. Les Marocains ferment des comptes secondaires pour réduire leurs charges de tenue de compte — preuve directe de l'impact des frais sur les comportements bancaires.

 

4.2  Cartographie des obstacles liés aux frais

Obstacle identifié	Mécanisme d'impact	Intensité (Maroc)
Frais de tenue de compte	Coût fixe mensuel dissuasif pour faibles revenus	●●●○○  Modérée
Frais de carte bancaire	Représente 10–15 % du SMIG mensuel pour une carte Classic	●●●●○  Élevée
Frais de virement hors place	Pénalise les zones rurales éloignées d'agences	●●●●○  Élevée
Commission de change	Obstacle pour les MRE / travailleurs transfrontaliers	●●○○○  Faible (réformé)
Frais interbancaires (CMI)	Renchérit le paiement électronique vs. cash	●●●○○  En baisse (2025)
Complexité documentaire	Frais implicites (temps, déplacements, justificatifs)	●●●●●  Très élevée
Méfiance institutionnelle	Frein culturel amplifié par perception de frais injustifiés	●●●●○  Élevée

 

Lecture : ●●●●● = obstacle très élevé ; ○○○○○ = obstacle négligeable.

 

4.3  Effets différenciés par segment de population

L'impact des frais sur la bancarisation n'est pas uniforme. Quatre segments sont particulièrement exposés :

 

Segment	Spécificité de l'impact	Indicateur de référence
Femmes	Frais de carte et tenue de compte représentent une part plus importante du revenu disponible (revenus moyens inférieurs, emploi informel prépondérant)	Bancarisation femmes : 46 % vs 70 % hommes (2024)
Zones rurales	Frais de déplacement implicites (accès agence) + frais de virement élevés. Le cash reste le mode dominant par défaut économique.	< 1 agence pour 10 000 habitants en zone rurale (BAM 2023)
Jeunes 18–25 ans	Primo-entrants sans revenus stables : coût annuel carte + tenue de compte (~400–500 MAD/an) constitue un frein à l'entrée	55 % des primo-bancarisés 2024 ont moins de 25 ans
MRE / diaspora	Frais de transferts impactent volume d'envois et recours aux canaux formels vs. informels	Réforme BAM : effet positif mesurable sur part du canal bancaire

 

 

 

1. RÉFORMES EN COURS ET LEVIERS STRATÉGIQUES

 

Consciente de ces freins, Bank Al-Maghrib a engagé depuis 2019 une série de réformes ciblées dont l'efficacité commence à produire des effets mesurables. Elles s'articulent autour de quatre axes :

 

5.1  Stratégie Nationale d'Inclusion Financière — SNIF 2019–2027

La SNIF Phase 1 (2019–2023) a permis le renforcement du cadre légal (loi sur les établissements de paiement), le développement des comptes de paiement simplifiés, et l'éducation financière. La Phase 2 (2024–2027) met explicitement l'accent sur la réduction des frais de transaction comme levier d'inclusion.

• Objectif déclaré : atteindre 75 % de bancarisation à horizon 2027
• Levier clé : comptes de paiement à coût minimal pour les populations à faible revenu
• Éducation financière : programme SNIF intégrant la transparence des frais

 

5.2  Ouverture du marché des paiements (2025)

Fin 2024, le Conseil de la Concurrence a mis fin au quasi-monopole du Centre Monétique Interbancaire (CMI), ouvrant le marché marocain des paiements électroniques à la concurrence effective dès le 1er mai 2025. BAM a parallèlement plafonné la commission interbancaire à 0,65 % de la valeur de la transaction.

 

5.3  Digital Morocco 2030

Le plan Digital Morocco 2030 (lancé septembre 2024) vise à faire du paiement mobile un pilier de la transformation numérique nationale. La digitalisation des paiements de l'État (protection sociale, allocations) réduit structurellement la dépendance au cash et crée un point d'entrée bancaire pour des ménages auparavant exclus.

 

5.4  Benchmarks de bonnes pratiques régionales

Pays	Mesure	Résultat / Impact
Kenya	Exonération temporaire frais M-Pesa (2020–2021, CBK) + compte M-Shwari à frais nuls	Passage de ~50 % à ~79 % de bancarisation en 5 ans
Rwanda	Compte bancaire de base gratuit imposé par la BNR à toutes les banques commerciales	Bancarisation +30 pts en 7 ans (20 % → 50 %+)
UEMOA	Harmonisation BCEAO des plafonds de commissions sur transferts et monétique	Mobile money : 35–50 % des adultes en zone UEMOA
Égypte	Compte national (Meeza card) à frais minimaux — programme BCÉ 2022+	+ 8 millions de nouveaux comptes en 2 ans

 

 

 

1. RECOMMANDATIONS STRATÉGIQUES

 

Sur la base de l'analyse comparative et des benchmarks identifiés, M3T Consulting formule les recommandations suivantes, articulées selon les trois niveaux d'action (régulateur, secteur bancaire, État) :

 

A — Niveau régulateur (Bank Al-Maghrib / GPBM)

• Étendre le périmètre des services gratuits : inclure les virements digitaux intrabanque et le relevé électronique dans le socle GPBM obligatoire
• Instaurer un Compte de Base Inclusif (CBI) : compte à tenue gratuite, carte de paiement à tarif social (< 60 MAD/an), virement électronique inclus — à l'image du modèle rwandais
• Renforcer la transparence tarifaire : publication comparative trimestrielle BAM accessible en ligne et en agence
• Accélérer la supervision des frais interbancaires post-CMI : suivi ex-post des effets de l'ouverture 2025 sur les tarifs répercutés aux consommateurs

 

B — Niveau secteur bancaire (établissements)

• Développer des offres segmentées à tarification sociale : formules jeunes (< 25 ans) et femmes sans emploi avec tenue de compte gratuite pendant 24 mois
• Digitaliser la facturation : migration des opérations courantes vers le digital sans frais additionnels
• Déployer les agents bancaires en zones rurales : modèle d'agent banking réduisant les frais implicites de déplacement
• Former les équipes front-office à l'explication des frais : réduire la méfiance par la transparence relationnelle

 

C — Niveau État / politique publique

• Accélérer la digitalisation des paiements sociaux (AMO, allocations, indemnités) : crée un ancrage bancaire obligatoire pour des millions de ménages non-bancarisés
• Conditionner l'accès aux marchés publics et aux subventions à la domiciliation bancaire des TPE
• Inclure les frais bancaires dans l'éducation financière nationale : programmes ciblant les femmes rurales, les jeunes et les TPE

 

VII. CONCLUSION

 

Le Maroc occupe une position intermédiaire dans le paysage bancaire régional : ses frais hors intérêts sont significatifs (NIR ~40 % du total revenus) mais mieux régulés que la Tunisie sur les transferts, comparables à l'Afrique du Sud sur la structure globale, et moins élevés que les marchés UEMOA sur les commissions de services.

 

Les frais bancaires constituent un frein réel et documenté à la bancarisation des segments vulnérables — femmes, zones rurales, jeunes sans revenus stables — et leur réduction ciblée représente l'un des leviers les plus directs disponibles pour franchir le seuil symbolique de 75 % fixé par la SNIF. Les expériences du Kenya, du Rwanda et de l'Égypte démontrent qu'un compte de base à coût minimal ou nul peut produire des effets d'inclusion massifs en quelques années.

 

L'enjeu pour les banques marocaines est de réconcilier deux impératifs : la rentabilité des revenus non-intérêts (indispensable à la solidité du secteur) et l'accessibilité tarifaire (nécessaire à l'approfondissement du marché domestique). Ces deux objectifs ne sont pas contradictoires : un marché bancarisé à 75 % génère structurellement plus de revenus qu'un marché bloqué à 58 %.

 

◆  Conclusion analytique M3T : La réduction des frais bancaires hors intérêts n'est pas un sacrifice de rentabilité — c'est un investissement dans le marché adressable. Les banques marocaines qui développeront les offres inclusives les plus compétitives captureront en premier les 11 millions d'adultes marocains encore non-bancarisés. C'est la logique du « profit through inclusion » qui transforme l'objectif réglementaire en opportunité stratégique.

 

 

 

ANNEXE A — GLOSSAIRE DES TERMES TECHNIQUES

 

Les termes ci-dessous sont définis dans leur acception spécifique au contexte de cette analyse. Ils sont listés par ordre alphabétique pour une consultation aisée.

 

Terme	Définition complète
Bancarisation	Taux de la population adulte disposant d'au moins un compte bancaire actif dans un établissement de crédit agréé. Au Maroc, mesuré et publié annuellement par Bank Al-Maghrib sur la base des données de la Centrale des comptes bancaires. Ne comprend pas les comptes de paiement mobile non rattachés à une banque.
BCEAO (Banque Centrale des États de l'Afrique de l'Ouest)	Institut d'émission commun des huit États membres de l'UEMOA (Bénin, Burkina Faso, Côte d'Ivoire, Guinée-Bissau, Mali, Niger, Sénégal, Togo). Régule et supervise les banques et établissements financiers de la zone franc CFA, et harmonise la politique tarifaire sur les opérations bancaires transfrontalières.
CMI (Centre Monétique Interbancaire)	Opérateur technique qui assurait jusqu'au 1er mai 2025 le quasi-monopole du traitement des paiements électroniques interbancaires au Maroc (TPE, DAB, paiements en ligne). Sa position dominante a été remise en cause par le Conseil de la Concurrence fin 2024, ouvrant le marché à de nouveaux entrants et à une compétition sur les commissions d'interchange.
Commission d'interchange	Frais perçus par la banque émettrice de la carte bancaire auprès de la banque acquéreuse (celle du commerçant) lors de chaque transaction. Au Maroc, BAM a plafonné cette commission à 0,65 % de la valeur de la transaction en 2024, interdisant par ailleurs sa refacturation directe au consommateur final.
FRED (Federal Reserve Economic Data)	Base de données économiques publique gérée par la Banque de Réserve Fédérale de St. Louis, qui héberge et diffuse l'ensemble des séries statistiques du Global Financial Development Database (GFDD) de la Banque Mondiale. L'indicateur utilisé dans cette analyse — GFDD.EI.03 — est accessible via les séries DDEI03MAA156NWDB (Maroc) et équivalents pays.
GFDD (Global Financial Development Database)	Base de données produite par la Banque Mondiale mesurant le développement financier de ~200 pays sur 4 dimensions : profondeur, accès, efficience et stabilité. L'indicateur GFDD.EI.03 mesure la part des revenus non-intérêts dans le total des revenus bancaires (NII + NIR), calculé à partir des données Bankscope sur données non consolidées.
GPBM (Groupement Professionnel des Banques du Maroc)	Organisation professionnelle fédérant l'ensemble des banques marocaines agréées. Interlocuteur de Bank Al-Maghrib pour la négociation des conventions tarifaires, notamment l'accord de 2006 instituant la gratuité des services bancaires de base (ouverture de compte, chéquier, relevé mensuel, versements d'espèces).
Inclusion financière	Accès de l'ensemble de la population — y compris les segments vulnérables (femmes, populations rurales, jeunes, TPE) — à des services financiers formels utiles et abordables : comptes de transaction, épargne, crédit, paiement et assurance. Mesurée par la Banque Mondiale via l'indice Global Findex (enquête triennale).
MRE (Marocains Résidant à l'Étranger)	Diaspora marocaine établie hors du Maroc, constituant un segment stratégique pour les banques marocaines (comptes devises, transferts de fonds). Les transferts MRE représentent environ 9–10 % du PIB marocain. La réforme des frais de transferts impulsée par BAM a directement bénéficié à ce segment, réduisant le coût de rapatriement des fonds.
NII (Net Interest Income)	Revenu net d'intérêts : différentiel entre les produits générés par les crédits accordés (intérêts perçus) et les charges payées sur les dépôts collectés (intérêts versés). Principal pilier de revenu des banques de détail dans les marchés émergents, complémentaire au NIR.
NIR (Non-Interest Revenue)	Revenus bancaires hors intérêts, également appelés revenus de commissions ou frais de services. Comprennent : commissions sur opérations (virements, chèques, cartes), frais de tenue de compte, revenus de change, gains sur trading et dérivés, produits sur services d'assurance et de banque de financement. Objet central de cette analyse.
SNIF (Stratégie Nationale d'Inclusion Financière)	Programme stratégique lancé en 2019 conjointement par Bank Al-Maghrib et le gouvernement marocain, structuré en deux phases : Phase 1 (2019–2023) axée sur le cadre légal et les produits inclusifs ; Phase 2 (2024–2027) centrée sur la réduction des frais de transaction, l'infrastructure numérique et l'éducation financière. Objectif : porter le taux de bancarisation à 75 % d'ici 2027.
TPE / TPME	Très Petite Entreprise (TPE) et Très Petite et Moyenne Entreprise (TPME) : segment entrepreneurial prioritaire de la SNIF en matière d'accès au financement bancaire. Au Maroc, environ 88 % des PME restent sous-bancarisées selon les estimations sectorielles. Le programme Intelaka (6,8 Mds MAD distribués en 2023) constitue le principal levier public de bancarisation de ce segment.
UEMOA (Union Économique et Monétaire Ouest-Africaine)	Zone d'intégration économique et monétaire regroupant 8 pays d'Afrique de l'Ouest partageant le franc CFA BCEAO. Dispose d'un cadre réglementaire bancaire harmonisé géré par la BCEAO, incluant des plafonds de commissions interbancaires et des règles de protection des consommateurs de services financiers.

 

 

 

ANNEXE B — RÉFÉRENCES ET SOURCES AVEC LIENS ACTIFS

 

RÉGULATEURS & BANQUES CENTRALES

[1]  Bank Al-Maghrib — Statistiques bancaires & comptes 2024

Données officielles sur le taux de bancarisation, nombre de comptes, primo-bancarisés 2024.

[2]  Bank Al-Maghrib — Rapports sur les infrastructures des marchés financiers et moyens de paiement 2024

Stratégie nationale des paiements, cadre réglementaire CMI et paiements électroniques.

[3]  Bank Al-Maghrib — Documents de travail de recherche 2024

Études économétriques sur les chocs de crédit et la financiarisation de l'économie marocaine.

[4]  Banque Centrale de Tunisie (BCT) — Tableau comparatif des frais bancaires

Observatoire de l'Inclusion Financière de la BCT : comparatif tarifaire des banques tunisiennes.

 

BANQUE MONDIALE & INSTITUTIONS MULTILATÉRALES

[5]  World Bank FRED — NIR/Total Income Maroc (DDEI03MAA156NWDB)

Série temporelle complète de l'indicateur GFDD.EI.03 pour le Maroc (2010–2021).

[6]  World Bank FRED — NIR/Total Income Sénégal (DDEI03SNA156NWDB)

Même indicateur pour le Sénégal — base de comparaison UEMOA (2010–2020).

[7]  World Bank FRED — NIR/Total Income Afrique du Sud (DDEI03ZAA156NWDB)

Référence marché mature africain (40,9 % en 2021).

[8]  FMI — Article IV Consultation Maroc 2024 (Staff Country Report 2024/099)

Analyse macroéconomique et bancaire, transmission des taux, croissance du crédit 2023–2024.

 

ÉTUDES & ANALYSES SECTORIELLES

[9]  McKinsey Global Institute — From Potential to Performance: A Snapshot of African Banking (mars 2026)

Analyse des 5 marchés leaders africains dont le Maroc. ROE, NIR vs NII, croissance 2024–2025.

[10]  MDPI Journal of Risk & Financial Management — Non-Interest Income in MENA Region Banks (mars 2024)

Étude académique sur l'impact des revenus non-intérêts sur la rentabilité des banques MENA (40 banques, 2010–2022).

[11]  African Business — Africa's Top 100 Banks 2025

Classement et analyse des grandes banques africaines dont Attijariwafa Bank (3ème, Tier 1 capital 6,2 Mds $).

 

PRESSE ÉCONOMIQUE & DONNÉES MAROC

[12]  Médias 24 — Taux de bancarisation 58 % au Maroc en 2024 (juillet 2025)

Analyse détaillée de l'évolution méthodologique et des données BAM 2024.

[13]  Le360 — Mobile et inclusion financière au Maroc (octobre 2025)

SNIF, Digital Morocco 2030, fin du monopole CMI et enjeux de l'inclusion par le mobile.

[14]  LesEco.ma — Bancarisation : des progrès certains, mais des défis persistants (juillet 2024)

Analyse des freins structurels à la bancarisation dont l'impact des frais sur les populations vulnérables.

[15]  LesEco.ma — Bancarisation : l'objectif des 75 % se précise (juillet 2025)

Données 2024, rationalisation des comptes multiples, tendances comportementales.

[16]  FNH.ma — Stratégie nationale d'inclusion financière : bilan 5 ans (novembre 2024)

Bilan de la SNIF Phase 1 et objectifs de la Phase 2 (2024–2027).

[17]  Le Matin — Inclusion financière : Bank Al-Maghrib accélère ses réformes (février 2026)

Interview BAM sur les priorités réglementaires : infrastructure numérique, frais, TPE.

[18]  Le360 — Bank Al-Maghrib accélère sa stratégie pour réduire la dépendance au cash (décembre 2025)

Stratégie nationale des paiements BAM 2024 : commission interbancaire plafonnée à 0,65 %.

[19]  HAC.ma — How to Navigate Morocco's Banking and Financial System (janvier 2026)

Synthèse pratique des frais bancaires marocains (change, cartes, conditions d'ouverture).

[20]  Babnet.tn — Baisser les frais bancaires tunisiens sur transferts à 3 % (juillet 2025)

Comparaison des frais sur transferts Tunisie (~8 %) vs Maroc, Sénégal, Côte d'Ivoire.

 

 

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